马上消费金融赵国庆：科技正在走向前台成为盈利业务
刘颖、张荣旺
2019年中央经济工作会议明确提到要促进形成强大的国内消费市场，所以促进消费增长将成为未来几年中国宏观经济的重要政策目标。
马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上金融）创始人兼CEO赵国庆在接受《中国经营报》记者专访时表示，消费金融行业正在迈入与科技加速融合、科技与金融场景紧密结合、积极创新的高质量发展阶段。一直以来，传统金融机构认为科技是支撑部门、后台部门、职能部门。但是从创业经历来看，科技已经走向了前台，可以成为盈利业务，可以对外开放输出。
科技赋能
《中国经营报》：在金融科技驱动下，消费金融发展迎来风口，你认为行业的机会点和可能遇到的问题有哪些？
赵国庆：内需消费增长、政策积极支持、巨大增长空间、行业回归有序、金融市场加快开放等，都为消费金融行业带来发展机遇。
近年，中国迎来了新一轮消费转型升级的浪潮，消费成为引领经济稳定增长的重要引擎，消费金融则成为刺激消费、拉动内需、去库存、去产能、有效支持供给侧改革、助力实体经济发展的重要动力；中央也出台政策支持积极发展消费金融，以促进对消费和经济的拉动作用，促进消费成为今年经济工作的重点之一；过去几年消费金融保持了高速的增长，但我国消费金融市场渗透率仍然较低，继续保持强劲的需求，未来仍有很大增长空间；此外，行业监管趋严，消费金融市场整体逐渐回归有序，整个社会征信体系更加完善。这些内外部因素都为消费金融发展提供了良好机遇。
消费金融行业正在迈入与科技加速融合、科技与金融场景紧密结合、积极创新的高质量发展阶段。人工智能、大数据、云计算、区块链，这些技术会跟消费金融业务深度协同，进而会重塑金融服务的成本和效益的均衡，给用户提供更好的产品和服务； 从后台向前台的转变，也是金融科技底层的一个典型特征，一直以来，传统金融机构认为科技是支撑部门、后台部门、职能部门。但是从我们的创业经历来看，科技已经走向了前台，可以成为盈利业务，可以对外开放输出。
《中国经营报》：持牌消费金融机构有哪些竞争优势？
赵国庆：首先持牌消费金融公司是经中国银保监会批准设立，准入门槛较高，监管严格，具有合规优势；其次具有资金优势，持牌消金公司有多种融资渠道，包括自有资金，银行信贷、同业拆借、金融债、ABS等，资金成本较低；此外能够直连央行征信系统，具有风控优势。
《中国经营报》：大数据风控在消费金融体系中扮演着怎样的角色？目前贵公司乃至整个行业风控的痛点有哪些？
赵国庆：风控是消费金融业务的核心，以线上化发展为主的消费金融，大数据风控是非常重要的手段。消费金融线上化审批、小额分散、客群下沉和信用记录缺失等特点，为信用风险、欺诈风险的识别增加了难度，也使风控成本大大增加。这就需要消费金融公司努力提升风控技术水平，科技成为消费金融公司提升风控能力的重要手段。
错位竞争 构建自主获客能力
《中国经营报》：怎么看待创新消费金融平台与传统金融机构的关系，是同位竞争对手，还是具有错位竞争空间？
赵国庆：消费金融行业的发展前景备受看好，同时整个消费金融行业的发展大环境越来越开放，吸引各类市场主体加入，形成了开放竞争的良好格局，有利于消费金融行业更好发展，能够为行业发展带来更多动力，增添新的活力，促进行业良性竞争和可持续发展，从而推动更好地反哺实体经济，发展普惠金融。
消费金融公司和传统金融机构在客群上是互补的，大家合作共赢，错位竞争。消费金融公司主要服务于传统金融服务难以覆盖的普惠群体，客群更加下沉，更加小额分散。比如马上金融的平均客单价只有2700元，并通过科技赋能，将服务边界拓宽至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。
《中国经营报》：随着金融科技的持续发展，无论是客户群还是产品端，边界都会越来越模糊。持牌消费金融公司如何做好差异化竞争？
赵国庆：以马上金融为例，经过四年努力，我们建立了一套数字化风险定量能力和基于人工智能和数据驱动的高效运营能力，基本实现风险定量化、产品个性化、服务智能化和自动化。
我们希望通过科技在用户体验，运营效率以及产品和服务创新能力方面，建立核心的竞争优势。
《中国经营报》：消费金融公司面临的获客痛点是什么？未来将如何突破瓶颈？
赵国庆：消费金融市场的竞争，最关键一环就是获客。在产品同质化严重的情况下，获客成本高成为消费金融面临的挑战。自主获客能力是消费金融可持续发展的关键。
自主获客有利于消费金融公司寻找真正有需求的目标用户群，绘制精准的用户画像，做到精准、批量获客；能有效挖掘真实需求，从用户的真实需求出发，提供符合用户需求的产品服务。同时，从用户真实需求出发的获客，可以降低欺诈率，提升用户还款意愿，坏账率也会逐渐降低，有助于提高风控水平。
消费金融公司自主获客的能力有强有弱，主要取决于对场景嫁接的速度、效率、质量，以及用户体验、风控水平等多方面的综合考量。
马上金融在获客方面已经实现了百分百的自主获客，线上获客占比90%。自主获客就是要主动将业务与场景进行深度结合，满足用户的真实需求，完成价值转化。
《中国经营报》：消费金融公司如何推动消费金融与消费场景融合？
赵国庆：消费金融业务发展必须与消费场景结合。
场景经营的本质是随着生产者和消费者进行对接，在交易过程中产生很多金融服务，如何把产品和服务嵌入到整个消费者和生产者直接对接的平台，这是未来很重要的一个趋势。
马上金融希望打造一个开放的生态，在这一过程中，如何用科技的力量实现各种各样的消费场景快速适配，如何获客、风控、做全生命周期的价值管理、改变传统运营模式的效率及提升用户的体验，这是关乎用户体验和高效运营的重要元素。基于此，我认为构建消费金融的五大关键科技能力是服务大众的普惠金融能力、开放平台能力、高效价值传递能力、数据驱动能力、消费场景适配能力。
