还有一些有牌照、数据、技术的机构依托金融科技搭建开放平台，将业务的各个环节解构为获客、数据、风控、资金、增信等独立节点，不同节点上各有所长的机构被连接起来，构建为金融生态圈。参与的各方发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势，以开放、共享的协同方式消除短板。
今年的新冠肺炎疫情可能加剧国内为数众多的地方性小银行的分化。地方银行的命运与其所在地生死相关，经济发达地区的地方银行往往发展更好，其他地区的则没如此幸运。以西部地区的一家小型城商行石嘴山银行为例，石嘴山市是一个人口不到100万的小城，涉煤产业比重一度高达90%。
在2015年，石嘴山银行就开始探索直销银行、联合贷款，推出自营纯线上产品。但没过多久，就发现直销银行可能是个伪命题。石嘴山银行互联网金融部负责人对21世纪经济报道记者表示，“大家没想太明白直销银行到底该做什么，其实它跟开放式的手机银行没有本质区别，除了可以开二类户。”
腾讯微众银行的微粒贷等平台，也在那个时候横空出世，迅猛抢占了年轻人的市场。这让石嘴山银行也在2016年落地了其的第一个线上贷款项目，但由于线上获客、风控和运营等能力缺乏进展很艰难，2017年他们全年走访100多家互联网及金融科技公司，迫切想从外部寻找到突破口。
早期蚂蚁金服的线上贷款自营为主，但随着规模迅速膨胀及监管环境变化，2018年也开始开放。于是石嘴山银行与蚂蚁金服的合作在2018年10月正式落地。双方从消费信贷开始，延伸到网商贷、旺农贷等业务，为近70万客户累计放款两百多亿元。石嘴山银行的目标是，3年后将自营业务比例扩大到60%以上。
开放银行的三层架构
业内普遍认为，走向开放生态是开放银行发展过程中必然经历的，开放银行不仅是技术，也不仅是产品，而是商业模式。银行不再是过去物理上能感知到的，更多融入消费和生活场景中，比如在餐厅、健身等任何用户会产生金融需求的场景，银行的服务就在。
开放银行涉及三层，最下层是银行，其账户管理、融资、支付等基础功能组件，都如同零部件般被拆分在这一层。最上层是各种商业生态系统，该层的金融科技公司、电商平台、供应链核心企业、开发者乃至个人创业者均可以通过开放API调用底层的银行服务组件，获取相应的数据，开放创新应用。
中间这一层就是开放银行平台。究其本质，可被视为上层商业生态系统与下层商业银行之间的连接器。该平台将底层散乱的商业银行金融服务组件标准化，根据不同行业场景的特征，组装成商业生态系统可直接调用的服务。
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