文/新浪财经意见领袖专栏机构 分子实验室
善良和诚实是最强大的力量，科技是时代赋予我们最好的工具
秋天是收获的季节，也是反思的好时机。
保险科技这一名词的兴起是近几年才有的。伴随着众安在线成立和国家互联网+战略，2013年率先火爆起来的新名词是“互联网保险”，而整个互联网+，包括互联网保险在2015年的热度达到最高峰，中国的保险创业公司也大多兴起于2014-2016年间。
随着互联网金融和互联网保险监管形势日趋严格，“互联网保险”的热度逐渐降低，取而代之的新名词是“保险科技”，而其来源大多是舶来于海外FinTech的重要分支“InsurTech”的直译。
那到底什么是“保险科技”，保险科技与互联网保险又有什么异同呢？
从广义来讲，保险科技应该指保险行业与新兴技术的结合，如按此定义，保险科技应当可以追溯到数百年前。科技与保险的结合大体可以分为两个分支：
1、科技创造新场景、新风险。
科技的发展自成一脉，新的场景和风险催生了新的保险模式和需求。航海技术和贸易发展催生了海上保险的繁荣；汽车的普及造就了车险；航空航天的发展让传统保险衍生出航空器保险、航意险等新产品；组织变革（公司化）、新职业、法治环境和政治制度发展带动了各种商业人身保险和社会保险的发展；进入互联网时代，网络安全、账户安全、退货运费等新型产品开始进入我们的视野。
当然，科技的发展也在改变风险，比如个人房屋的主要风险已经不再是几百年前的火灾，自动驾驶技术的发展也对传统车险经营提出了严峻挑战。科技的发展，使得我们面临风险也在发生动态变化，新的风险出现，旧的风险消失，未来，也许我们不得不为自家的“机器人”购买昂贵的保险（智能汽车可以算作某种机器人吧），但可能再也不用购买车险。
2、保险与科技融合创新。
英国著名的数学家、天文学家埃蒙德· 哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表——哈雷生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。1762年成立的伦敦公平保险社是根据保险技术基础设立的第一家人身保险组织。
当基础科学的数学、统计学与保险本质的风险逻辑相结合，造就了今天全球繁荣的寿险业，而数学、统计与精算技术更是成为了保险业赖以生存、发展的根基。
可惜的是，随着保险迅速商业化，巨大的财富效应和杠杆能力使其金融属性和资产属性变得越来越重，保险在与基础科学和新技术的融合创新方面乏善可陈，金字塔顶端的舒适生活和保守的制度，也使得保险在医疗、健康、制造、信息技术等领域与实体产业产生了严重的“技术不对称”，以风险为立业之本的保险无法准确评估、预测风险，数据积累、数据科技的储备严重落后于互联网企业。这是我们今日应当警醒的。
从狭义讲，保险科技可以理解为保险与信息技术的结合，如保险行业早期的信息系统建设。而当下的保险科技，或者说InsurTech则可以理解为在互联网浪潮下，新技术、新思维与保险产业和相关产业（如医疗、汽车、安全等）的融合。所以，宏观上，可以说保险科技包含互联网保险，甚至说在当下和未来，保险科技与互联网保险难分彼此，微观上，两者又有一定差异。
为什么说当下和未来的保险科技和互联网保险不分彼此，因为互联网就是这个时代的特征。
从PC互联网到移动互联网，再到未来的万物互联，我们身处的实体社会正在快速网络化、在线化、数字化。
互联网技术不但改变了需求端（消费者）的行为，也深刻改变了供给侧的生产力和生产关系，同时也在构架、发展新型的交易关系和供需关系。
所以，当下讨论保险科技，必须建立在对互联网的充分理解上。互联网带来了哪些变化呢？
第一、用户主语时代。
我们可以把互联网世界简单理解为现实世界的镜像，或者是平行世界，互联网技术的快速发展和互联网基础设施的逐步完善，使得用户可以高效、低成本的向互联网世界迁徙。比如Google可以让我们快速搜索到需要的信息，微信可以在大幅提升沟通效率的同时将沟通成本几乎降低到零，各类内容和电商平台可以让我们快速实现跨地理位置的交易。
互联网的可获得性和易用性让用户从需求端逐渐走向台前，用户成为互联网的主导者。传统保险行业大多虽然嘴上喊着“以客户为中心”，但实际上基本遵循以管理、经营指标、股东利益为核心的商业逻辑，过去中国保险行业的信息化建设主要服务于管理目标，而非用户目标。
互联网的另一个重要特征是透明化。信息可以低成本的快速传播，特别是负面消息（对保险公司和产品的负面评价和事件）会更快传播，这对保险公司来说是巨大挑战。
站在用户视角思考问题，成为“用户驱动型”的新型保险企业，应该是这个时代每个保险主体转型或创业的出发点。
第二、个性化时代。
“只有时代的企业，没有成功的企业”。代表时代企业的背后是“人”。以90后为核心团队的字节跳动造就了魔性的“抖音”，它快速获得了数亿年轻人的芳心，但身边仍然有不少70后对“抖音”嗤之以鼻。今年爆火的潮品鉴别和交易平台“毒”的主理人是数百位潮流圈的达人，他们与“同好”结成了全球最大的潮品牌和流行趋势交流社区。幼儿园的小朋友已经在学编程课了，而我们却连EXCEL都用不好。
时代从未像今天这样有着如此显著的代际差别，有着如此丰富、多元的个性表达。过去的中国以“共性”为主，而当下和未来则以“个性”为主流。也许很多横跨两个时代的人还无法接受、适应这个变化，但个性和多样化代表着开放、包容、繁荣，也是中国四十年改革开放的成果。无论你接受与否，他就在那里，未来的世界，互联网上的人们会更独立、更愿意表达、更具个性。
所以，保险从业者要高度重视用户的个性化、代际化、部落化特征，根据不同客群的消费心理研究对策，解决问题。
第三、透明的时代。
