近日，深圳金融科技创新监管试点工作组在广泛征集项目的基础上，对外公示深圳市首批4个创新应用。据介绍，首批创新应用涉及商业银行、征信机构、科技公司等，涵盖人工智能、区块链、大数据、可信执行环境(TEE)等多种先进信息技术，突显金融普惠、技术示范和风险可控三大特性。
去年以来，为深入推进创新驱动发展战略，贯彻落实《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(银发〔2019〕209号文印发)，结合中国特色社会主义先行示范区和国际科技创新中心建设，在人民银行总行的支持和指导下，深圳有序推动金融科技创新监管试点，旨在通过实施一批金融科技创新应用项目，探索更具穿透性、专业性的新型创新监管模式，赋能金融提质增效，着力提高金融服务实体经济能力。
多位专家在接受人民网记者采访时表示，此次深圳金融科技创新监管试点首批创新应用公示，是深圳市加速推进金融科技创新监管试点工作，推进落实创新驱动发展战略，探索设计包容审慎、富有弹性的创新试错容错机制的又一步跨越，有利于助推深圳“中国特色社会主义先行示范区”和“国际科技创新中心”建设，充分发挥深圳金融科技高地的示范作用，从而为中国金融业转型升级助力。
聚焦金融普惠提升服务质量
2020年5月，深圳市金融科技创新监管试点工作启动；7月，深圳市首批4个创新应用正式向社会公示。记者了解到，此次公示的4个创新项目，具有“金融普惠性、技术示范性和风险可控性”三大特点。
在首批创新应用中，就有多个项目合理运用金融科技手段，完善产品供给、优化信贷融资服务和增强信用服务支撑作用，使金融科技创新成果更好惠及百姓民生，推动实体经济健康可持续发展。
例如，前海微众银行和中国银行深圳分行的“基于区块链的境外人士收入数字化核验产品”项目，基于前海自贸区政务数据，通过区块链、数据分析技术，将税务和人才补贴等数据加密上链存证，实现深圳就业境外人士薪酬信息真实性的非接触式验证，方便境外人士银行网点快捷办理购汇及汇出业务，有效提升用户体验和银行风控水平。
而中信银行信用卡中心和华为公司的“基于TEE解决方案的智能数字化信用卡”项目，通过手机TEE、安全网络通道、活体检测、人工问答等技术手段实现“三亲”，打造“人工智能人工面签”的智能数字化发卡模式，为客户提供安全便捷、智能高效的信用卡服务。
招商银行“基于智慧风控的面向产业互联网中小企业融资服务”项目则运用大数据、机器学习、图深度学习技术，构建金融与商业双维度风控模型，打造智能风控平台，与尽职调查、贷后管理等线下风控环节相结合，应用于面向产业互联网的中小企业融资场景，有效提高银行对中小企业的风控能力和服务效率，助力信贷业务快审快贷，解决中小企业融资难、融资贵问题。
“百行征信信用普惠服务”项目,采用大数据和机器学习技术，丰富信息主体的信息维度和覆盖面，提高征信机构对金融机构的信息输出能力，打造更精准、更完善的信用评估体系，既有助于全面准确评估金融消费者和小微企业的信用状况和风险，又有助于金融机构提高风控水平，降低风险信息获取成本。
国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，通过启动金融科技创新监管试点工作，有助于通过科技创新提升金融服务质量与效率，为百姓提供更安全便捷、智能高效的产品，也为市场主体提供更有针对性、更完善全面的服务。
“举例来看，疫情影响下，非接触式服务正在成为金融机构的转型方向。通过金融科技的赋能，正可以解决传统模式下申请验证流程耗时长、手续繁琐、来回跑路和多方开具纸质证明材料等痛点。”曾刚说。
立足技术示范推动聚合引领
从本次深圳金融科技创新监管试点的申请机构来看，首批创新应用主体很具代表性。
其中，百行征信是目前国内唯一一家拥有个人征信牌照的个人征信机构，对央行征信发挥补充作用，满足日益强大的互联网金融需求；微众银行作为国内民营科技银行，发明专利申请量位居全球银行业前列；招商银行以打造“金融科技银行”为目标，创造出很多个中国银行业的第一；中信银行是国内信用卡行业的先行者之一，华为更是全球领先的信息与通信技术解决方案供应商。
从试点项目上看，例如“基于TEE解决方案的智能数字化信用卡”项目，一是基于华为智能终端安全芯片(SE)、可信执行环境(TEE)，提供从硬件、系统、应用到云端的端到端安全服务，建立更加安全可控的服务环境；二是借助大数据挖掘筛选目标客户，定向开放智能数字化信用卡服务，严控业务范围，增强安全性；三是运用活体检测、安全网络通道等技术，有效防控欺诈、伪冒风险。
同时，“基于智慧风控的面向产业互联网中小企业融资服务”项目，运用大数据技术，融合多维度数据和商业场景数据，建立健全银行风控模型；运用人工智能机器学习算法，在产业互联网场景下搭建商业与金融双维度数据风控平台，实现线上线下相结合的中小企业融资业务模式；运用图深度学习技术，挖掘更深层次的风险因子，识别中小企业的关联风险。
曾刚认为，在深圳推动金融科技创新监管试点具有重要意义：一方面，深圳是改革开放的前沿，具有全国性的示范作用。同时，粤港澳大湾区是我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，更是推动金融开放的前沿阵地，有助于实现粤港澳大湾区金融科技资源要素高效流动和有效配置。另一方面，深圳是科技创新的领先城市，有中国最领先的互联网企业扎根于此，也有中国在金融创新方面的优质金融机构，具有试点、示范、推广的良好基础，对我国金融依托科技提质增效、防控风险并进一步扩大对外开放具有高度的试点价值。
粤开证券首席经济学家、研究院院长李奇霖表示，现在金融科技发展非常快，迫切需要给金融科技创新划定一个安全区域，因此要提前搭建好金融科技监管体系。同时，金融科技发展，本身又可以从技术层面推动监管创新。通过在深圳监管创新与完善试点，能够为全国性金融科技监管做好铺垫，进而有利于金融科技事业更安全地推进。
确保风险可控筑牢安全底线
据介绍，此次试点既严格落实金融持牌经营原则，又明确科技风险底线和风险动态监测感知体系，并且通过构筑“机构自治、社会监督、行业自律、政府监管”四道安全防线，引导持牌金融机构、科技公司在依法合规、风险可控前提下，探索运用新兴技术手段驱动金融创新。多元联动监督机制既有助于构建协同共治的风险防控治理体系，提升创新监管有效性，也让金融消费者深入了解创新产品功能实质、潜在风险和补偿措施。
