房屋保险是保险科技初创企业较为密集的行业之一。随着物联网技术的发展成熟，传统的房屋保险公司纷纷与智能家居设备厂商合作以更新其房屋保险的核保理赔相关服务。此外，面向城市年轻人群提供租客保险的初创平台兴起，提供线上化的创新租客保险产品。
房屋保险行业迎来新浪潮
传统保险公司一直以来在房屋保险领域居于垄断地位，新兴平台的兴起并未撼动其市场份额。新技术的发展为传统的房屋保险产品带来了新活力，包括American Family，Liberty Mutural，State Farm等在内的多家传统保险公司推出了和智能家居设备相关的服务。如向购买房屋保险的客户赠送防漏水的智能家居设备或提供折扣等。
随着千禧一代进入工作和家庭，租赁市场的规模逐渐增长。多家经营租客保险的初创企业提到，传统的租客保险因为复杂的条款和繁琐的投保及理赔程序备受诟病。尽管房屋保险的渗透率很高，但对租客群体存在巨大的保障缺口。特别是笔记本、手机等小额物品的投保和理赔较难。
多家保险科技初创企业瞄准了租客保险的市场，通过线上化的渠道提供简便、易于理解的租客产品，丰富租客产品的功能并应用人工智能等技术极大的简化了投保和理赔流程。
在地区分布上，美国的房屋保险市场有着悠久的经营历史，保险科技初创企业数量最多，提供的业务丰富，既包括房屋保险，也包括租客保险及物品保险、租赁担保等衍生服务，融资额度也最高。欧洲市场同样出现了租客保险初创平台Urban Jungle及Trov等按需保险平台，但相较而言规模较小，租客保险平台多处于初创阶段。
中国市场同样具有逐渐增长的租客群体，但家财险产品市场规模一直较小，产品形态较为传统。目前只有为少量面向房地产企业的租客保险产品，尚未出现面向个人客户的租客保险平台。
新技术赋能：智能化的房屋保险
随着物联网技术不断发展，包括近场通信、可穿戴设备、智能手机等支持技术成熟以及无线网和蓝牙渗透率提高，智能家居设备变的更可负担，智慧家庭也变的更可实现了。事实上，据预测2018年全球智能家居市场规模将达到710亿美元，是2016年的三倍（Cognizant， Next-Generation Insurance: TaPPing Into the Intelligence of Smart Homes）。
智能家居设备可分为三类：智能家居设施、家庭安全设施和家庭基础设施。
智能家居设施：指家庭智能设备，包括洗碗机、扫地机器人(行情300024,诊股)和智能灯泡等，特点是可以远程控制，可以通过传感器防止危险事故；
家庭安全设施：指自动化安全设备，主要功能是保护人身安全以及房屋和周边安全，可以为老年人和残疾人提供自动报警支持；
家庭基础设施：指可以检测漏电、漏水、屋顶损坏、能源消耗等相关问题的自动化联网设备，这些设备通常具有机器学习功能，通过传感器实现，可以实现15%至20%的家庭节能。
智能家居设备既包括可以使用简单的探测器监测房屋的漏水情况，也包括一些具有机器学习和人工智能功能的设备。对于智能设备厂商而言，设备的费用、转化率、数据接口、缺乏标准化的协议以及用户隐私是一些需要解决的问题。
图1 智慧家庭示意图（资料来源：Cognizant）
智能家居设备可以帮助保险公司降低或转移损失，提高风险识别度和精准定价的水平，包括：
更好的识别风险，潜在的危险因素以及灾害；
通过细分风险提高定价的精确程度；
预防或转移风险；
通过原因探测提高理赔精确度。
智能家居设备从产品管理和服务、承保、定价、损失预防和理赔等多个维度重塑房屋保险行业的价值链：
图2 智能家居设备重塑房屋保险行业价值链
△资料来源：《2018全球保险科技报告（专题篇）》
按照合作的深入程度划分，保险公司与智能家居设备厂商的合作可分为三个阶段：
初级阶段：保险公司为使用智能设备的客户提供折扣；通过智能设备厂商销售房屋保险产品；对客户进行市场教育，鼓励共享数据。
中级阶段：保险公司与智能设备厂商合作引流数据；使用传感器数据进行核保、精准定价、预防损失。
高级阶段：保险公司为客户提供定制化的保险产品和服务；与智能设备厂商合作打造智慧家庭解决方案。
目前，保险公司与智能设备厂商的合作多处于第一阶段。以下为各大保险公司与智能设备厂商合作情况：
图3 保险公司与智能设备厂商合作情况（资料来源：Coverager）
本报告详细介绍了American Family与智能家居设备厂商合作的案例。除面向个人客户的智能设备厂商之外，利用无人机进行房屋查勘定损也是房屋保险行业的新趋势。本报告介绍了无人机查勘定损公司BetterView与房屋保险公司合作的模式。相较而言，中国市场家财险产品形态较为传统。
