中国村镇银行发展论坛秘书长蒋勇
和讯银行消息 2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开，和讯银行作为战略合作媒体进行全程图文报道。中国村镇银行发展论坛秘书长蒋勇在演讲中表示，现在的网络普及率非常广泛，尤其是智能手机大规模推广。尤其是今年工信部提出5G的牌照要发放，接下来要从互联网开始向物联网角度转变，包括现在的互联网金融平台，包括商业银行开展的互联网金融业务已经是一种趋势了，以前买理财都是关系营销，现在不是了。所以金融科技已经具备这种土壤和环境了。
以下为嘉宾部分发言：
蒋勇：提到小微，我想说在农村金融市场小微深度方面，村镇银行和小贷公司是当前一个非常重要的组成部分，在体量上虽然跟现在一些大的机构没法比，但是在深度上已经是作为农村金融市场的重要组成部分。小贷公司和村镇银行也是一脉相承，相辅相成的。
第一、目标客户基本一致。
第二，在金融体系的定位和当前的发展状态上，应该说是同病相怜。属于“姥姥不亲、舅舅不爱”的地位。在村镇银行和小贷公司的初创期，也是经济上行期的时候，村镇银行可以说“后妈”的孩子，小贷公司是“没妈”的孩子，好不容易找到了妈，经济又是下行期，监管政策一波比一波猛烈，到底怎么办？在当前的经济形势下，所以发展金融科技是重中之重，也是下一阶段咱们做小微必须要掌握的一个条件。所以，今天我给大家汇报的主题是《以村镇银行为例，下阶段村镇银行金融科技的发展之路》。
我从三个方面给大家汇报：
第一，回顾一下村镇银行的成长之路。
第二，正视环境的变革。
第三，展望未来的发展。
大家都知道，06年12月份是关于村镇银行和新型农村金融机构相关政策的出台，12月12日出台的。07年3月份，第一家村镇银行成立，村镇是200万，设在镇上，正常的村镇银行一般设在县里要求300万，设在村里100万，所以设在镇上选择了200万，第一家正式开业。四川连续七年，每年资产翻一番，在第三年就做成了当地的第二纳税大户，第一纳税大户是央企，但是它第五年就超过了。所以我们做小额信贷，往下沉是大有发展空间的，而且四川仪陇是国家级贫困县。07年是19家村镇银行设立，在07年就拉开了新型农村金融机构设立的序幕。
截止到2018年9月，全国总共有1613家村镇银行，覆盖了1276个县级行政区，规模达到了1.43万亿，户均不到35万，尤其在今年银保监会在15个省市批准设立了“多县一行”，分支机构的数量有多少？原则上不超过5家。
从发展的数量上来看，2015年一整年是200多家村镇银行设立，16、17年这两年新增的村镇银行一年是82家，一年是83家。到了18年，按照目前的统计速度也只能增加十几家，因为以前数量扩张开始走向高质量发展。
这是全国村镇银行的数量分布图，这也是在杜所长的主持下，我们和孙教授一起做的一个国家村镇银行的发展报告。从这张分布图可以看出来，东部地区在山东、京津冀、江浙沪沿海一带分布的比较密切，在中部地区是河南、安徽一带比较密集。西部地区是四川、云南、贵州一带分布较为密集。这和当地的GDP、人口数量是基本吻合的，所以有很多村镇的银行发起行在设立之初向我咨询，我说在人口多的地方，先不管人口贫穷不贫穷，人气是最重要的，人口80万也行，你设在这里，有了人气，商业可持续，保证没有问题。
成长之路。之前是东周列国，现在已经发展到了战国七雄。从这张图表可以看出来，村镇银行184家农商行、农信社、农村合作银行作为主发起行，设立了920。外资银行设立了2家，当然外资银行之前没有更多，外资银行有一些转让给内资银行。
在原来的发展阶段，各自为政，经过几年的发展，从东周列国时期开始过度为战国七雄，开始向管理规范集中里，一些跨区域、跨省份设立的主发起行设立的数量又不多的、管理半径超过了能力范围之内的，基本上都会被优秀的发起行所并购，而且这种并购潮其实早就来临了。在这一块，像包商银行、哈尔滨银行，这是在村镇银行领域做在前面的。我为什么把常熟农商行和台州银行列在里面呢？它把主法发起行的各种管理职能都并入到这里，就是跟母行隔离了。常熟农商行、台州银行，尤其台州银行做了七家，按照正常的集约化，七家是不够的，但是台州银行的七家，它七家能顶得上有些地方的30家不成问题。我列出的中银福登、台州银行、常熟有一个共同的特点，就是小贷做的非常不错，所以像这种银行聚集。
谈到环境变革，为什么要发展金融科技？可能大家觉得在县里，互联网金融离我们很远，包括北京的一些领导觉得金融科技离县域的金融机构还有点距离，其实不然，甚至可能在座的有一些也知道要发展金融科技，但是它还没有从思想的最基本点出发，他是看到别人在发展金融科技，他认为要发展金融科技，不是自己主动的要发展金融科技，如果自己有主动意识，让他在审计决策的时候，他会突破一个成本控制的因素，看好的是未来，因为在做金融科技，当规模不达到一定的量，金融科技的成本比传统的成本要高，只有达到了一定的规模之后，这个成本才会降低。有几个因素：
1.高校扩张。以前农村大学生是稀缺资源，现在已经不稀缺了，这就为发展金融科技奠定了人才的基础。
2.80、90后，现在00后，这批人是伴随着互联网的发展成长起来的一批小孩。现在的小孩没上小学，他玩游戏、玩IPAD，比大人还要熟练，在他的思想意识里已经接触到互联网了。所以，将来他在生活方面，他会更多的倾向于通过手机终端、通过移动端来完成各种金融服务。
3.基础设施建设方面。基础设施建设方面，三个运营商，现在的网络普及率非常广泛，尤其是智能手机大规模推广。我在99年代表央行下面的科技公司研究手机银行，那时候回复1查询、回复2转账。现在基础设施建设已经很完备了，智能手机已经推行了，所以也提供了相关的便利条件，尤其是今年工信部提出5G的牌照要发放，接下来要从互联网开始向物联网角度转变，所以在这一块，这些历史条件，包括现在的互联网金融平台，包括商业银行开展的互联网金融业务已经是一种趋势了，以前买理财都是关系营销，一杯酒100万，现在不是了，你在喝酒的时候，人家拿起手机来点一下，100万理财买完了，你这杯酒白喝了，这是一种很现实的状况。所以金融科技已经具备这种土壤和环境了。从一个案例可以看出，蚂蚁金服成立五年时间，全年支付的交易额是77万亿，掌管了2.2万亿的财富，相当于中国前几大国有资管公司的总和，这说明什么问题？它不依靠金融科技的力量不可能达到。村镇银行普遍在50亿亿万的规模，平均规模是多少？8.8亿，村镇银行金融科技的很多系统架构用的都是十年前，发起行不用了的架构淘汰下来给村镇银行用，这些理念还游离在互联网金融的范畴之外。所以，在当前的趋势下，我们要大力发展金融科技，有个小说说了一句话：“我要毁灭你，与你无关。”在趋势来临，不管你努力不努力，都会被我碾压过去。我曾经跟一些人员聊，他们说我可以不跟村镇银行合作，我可以跟大的银行合作，你参加不参加无所谓，不管你这个路线存在不存在，我们都要碾压过去，这就是趋势来临了。
