近日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），对未来3年的金融科技工作做出了顶层设计。
《规划》行文近万字，重点说了哪些内容？下面给大家做一个简要梳理。
顶层设计的必要性
早在今年7月13日，央行科技司司长李伟就曾表示，做好金融科技的发展规划，顶层设计至关重要。
《规划》的发布，避免了金融科技行业很多重复建设，鼓励大家发展特色的、面向具体的领域、场景的金融科技，而不是大而全的发展。它将结束目前金融科技发展的无序状态，有利于构建多层立体的金融科技发展体系。
《规划》第四章着重提出了发展金融科技的一些措施保障，包括政府政策扶持、配套的产业园区等方式，体现了其顶层设计的宏观优势。
发展意义
《规划》在第一章明确了金融科技的发展意义：
1、提升金融安全
发展金融科技，比如大数据、人工智能等具体技术，本质是为了提升金融安全。金融安全的提升总体表现在2个层面：金融机构的风控水平和政府监管的深度与广度。
这里需要看到，《规划》本身不是短期的年度规划，也不是5年期的长期规划，而是3年期的中期规划，这符合技术更新发展周期，提升了规划本身对于未来技术不确定性的应对能力。
2、科技赋能金融，金融服务实体经济
金融科技是以技术为手段提升金融服务能力，使金融机构可以根据数据客观地分析和判断行业动态，更加合理的分配金融资源，更好的服务实体经济。
3、普惠大众
金融科技的服务对象主要针对惠普民众和中小微企业，通过利用科技提高金融企业服务效率来覆盖这些长尾群体。
举例来说，体现小微企业的信息一般比较杂乱，没有金融科技的帮助，收集和分析这些信息不容易，耗时长、成本高。
有了金融科技，这些数据可以在瞬间传给金融公司，金融公司利用大数据技术快速分析、快速整合，对客户风险进行精确判断，进而快速完成相应的信贷审批决策，使得信贷能在几秒钟内完成，大大减轻金融机构的信贷成本，特别是以前必不可少的交通成本，控制了相应的风险，提高了效率。
4、提升用户体验
利用科技简化金融业务流程，提升用户体验。
科技为因，金融为果
值得注意的是，《规划》多次使用“推动”、“引领”、“赋能”、“新引擎”等词汇定义金融科技里的“科技”部分。这意味着科技在金融领域的战略地位的重大提升。
同时，《规划》明确提出“金融机构要在及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露用于创新性研究与应用”的要求，说明央行支持和推进科技在金融领域的发展力度。
发展目标
《规划》第二章明确了金融科技发展目标，可概述为：
1、金融安全提升
这里不仅重申了利用金融科技提升政府监管能力，还强调对于金融科技本身安全性的监控要求，其核心思想是：围绕金融审慎原则，科技发展安全可控。
2、金融服务能力提升
以金融科技的发展带动金融业务服务能力，普惠民众和中小微企业。
3、法律支撑体系不掉队
科技发展速度快，相关的政策和法规需要配套、跟上，不掉队。
4、金融科技产学研生态闭环
培养金融科技多学科交叉人才，形成产学研闭环的良好生态环境。
重点任务
《规划》主要篇幅写了金融科技的6项重点任务，这些重点任务可归纳为以下几点：
1、推进力度
《规划》要求，金融机构要大力推进金融科技，措施包括：企业要正式披露金融科技创新研究和应用，通过体制改革、补全法律相关制度、人才建设，确保金融科技发展道路通畅。
2、强调运用合理性
金融科技运用强调合理，这里有2层意思：
（1）强调场景与技术的匹配
《规划》在重点任务这个章节中给出了金融科技重点发展的技术点，以及相应技术匹配的场景，见下表：
（2）强调金融审慎原则
《规划》第三章的第4节、第5节分别着重讲了风控技术和监管技术，提出了相应的重点工作任务，其核心思想仍然是贯穿全文的“安全可控原则”。
具体来说，风控突出技术主导，强调业务、网络安全、信息安全、技术安全的多维度的安全性。其中，《规划》强调联防联控是一个新亮点，联防联控可以显著降低银行业的风险管理成本，统一金融风险监管平台可以深层次的、全链条、实质性监控金融风险，尤其是区域的金融风险。
监管方面，强调监管的实时性和穿透性、监管制度和规则与之匹配，以及对金融科技技术本身的安全性监管。
值得注意的是，此处最后一条与人行7月提出的监管沙盒试点相呼应，监管沙盒本质是用于防范金融科技的技术不确定性带来的安全隐患。
3、数据标准化
这个实际上对金融机构的金融信息管理影响深远。目前，很多金融机构的金融信息管理缺乏统一的标准，安全、泄露、违规收集等问题时有发生。未来将有金融信息的治理规范，全面、全流程的标准化金融信息管理，这对行业信息互融互通起到了奠基作用。
结语
《规划》作为金融科技发展的指引性文件，笔者认为，其核心思想可概括为以下3点：
1、提升科技在金融行业的地位，强调科技驱动；
2、保持金融行业审慎稳健原则不变；
3、提出了金融科技核心技术发展方向和与其匹配的应用场景。
以上，供读者朋友参考！
