2019年12月20日，全国人大常委会法工委发言人岳仲明在记者会上表示，2020年将制定个人信息保护法、数据安全法等。如何既遵循强化个人信息保护的整体立法趋势，又充分考虑金融领域的特殊性兼顾个人信息的适度流动共享，借此以消除金融市场的信息不对称痼疾，社会引发更高的预期。
业界联想到2019年9月以来随着银行合作类业务数据来源的合法性整肃，一些放贷平台、大数据公司被查，如何把握金融数据隐私保护与合规共享的尺度，围绕智能(大数据)风控引发热议，甚至衍生出超越技术本身的话题。如，行业的风险与创新、效率与安全、法律与监督，科技的善与恶等系列话题。
智能风控是借助智能技术和手段防范金融风险，现在自身遇见到行业风险，姑且将智能风控者称为抱薪者，他们带给他人与自己温暖，必须守正底线，把握平衡。结合实践案例，在此对智能风控行业提出创新与规制的思考。
一个底线
出现了两个重要信号。对于智能风控行业，两次重要会议传递了两个重要信号，对其长远发展具有深远的影响，业界不仅看到了“风口”，也看到了“风向”。
一个重要信号是增列数据作为生产要素。十九届四中全会通过的《中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度 推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定》中，首次将数据列为生产要素，与劳动、资本、土地、知识、技术、管理等要素并列，并指出健全生产要素由市场评价贡献、按贡献决定报酬的机制。数据纳入生产要素是对其在现实中已经呈现的重要价值得到确认，也是对促进大数据、人工智能等行业的应用和发展给予更高的预期。基于大数据的智能风控将出现伴生成长的机会。另一个信号是更好纾困融资“难”与“贵”问题。在2019年12月10日至12日举行的中央经济工作会议全面部署了2020年经济工作。其中，提出继续深化金融供给侧结构性改革，更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题。基于人工智能、大数据、云计算等技术的智能风控突破了征信困境，让个人和企业(尤其是中小微企业)金融需求更具可得性，智能风控出现了长足发展的机遇。
变量演变为不变量。智能风控处于新兴行业，创新往往对旧有的格局、体系带去革新，这也意味着行业会出现不确定性，甚至出现风险。美国投资家索罗斯曾言:“我什么都不怕,只怕不确定性。”但是，创新始终是推动一个国家、一个民族发展的重要力量。可喜的是，业界看到，以发展眼光来看待智能风控已然达成共识。除了创新，还是创新，变量已然成为不变量。
服务金融必筑“一个底线”。基于智能风控与诸多行业均有连接，尤其连接金融行业，智能风控企业必定要有风险意识、底线思维。对此，同盾科技创始人、CEO蒋韬在反欺诈和风控领域已有十多年丰富沉淀，拥有六年多风控企业创业经验，其创新创业实践对行业发展有着重要的借鉴意义。蒋韬提出智能风控的底线是，坚守科技赋能、保持第三方独立的角色，不放贷、不引流。
基于守正底线的基础上，接下来的标配动作便是寻求两个动态平衡：技术创新与良性发展之间的平衡，隐私保护与合规共享之间的平衡。对此蒋韬打了个比方，就像开车一样，只有靠着方向盘的左右调整，才能保证汽车的直线行驶。
动态平衡之一：
技术创新与良性发展之间寻找平衡
数据是智能风控的基因。电子商务、社交网络催生了人们日常消费、社交活动的移动化、网络化，在金融面前“二化”催生出互联网金融形态，与此同时传统金融部分线上化。现在，在金融面前“三化”人们的消费、社交数据化，涵盖的结构性数据和非结构性数据为智能风控的发展奠定了基础。数据当然成为智能风控的基因。
走新路穿旧鞋的双重困境。首先，传统征信体系无法完全解决线上化的金融业务。基于我国征信体系业覆盖8亿人群、有信贷历史记录的人群仅3亿多的严酷事实，随着金融业务的线上化，各类“黑产”兴起，欺诈行为愈加隐蔽，线上处理的金融业务使用传统征信体系数据已然无法得心应对。其次，一些传统金融机构的风控手段单一，无法为包括中小微企业在内的长尾客户提供风险定价，当然也没有能力匹配相应的金融服务。
金融需求更具可得性。基于人工智能、大数据、云计算等技术的智能风控突破了传统征信的困境。利用技术，结合风险，搭建模型，让个人和企业金融需求更具可得性。一方面，机器取代人已然成为可能，比如，服务中小微企业的“三品(产品、押品、人品)三表(电表、水表、纳税申报表)” “两有(劳动意愿、劳动能力)一无(没有不良嗜好)”尽调，不再停留在人海战术层面，智能风控让机器做“调查”。另一方面，大批量作业下的风险识别更准、更快成为现实，比如，涉农金融机构提倡的“口袋银行”“背包银行”模式里面，让农户获得一笔小额贷款信贷员不再跑破一双鞋，智能风控让数据“跑”起来。
让金融更接近本质。金融“零”风险的或然率可遇不可求，降低金融风险放在宏观视角下观察则体现了预期与现实的统一。“十三五”规划指出，要促进金融产品和服务创新，完善科技和金融结合机制，形成各类金融工具协同发展的科技金融生态。伴随新的经济形态发展，金融是实体经济的血液，资金流向更有发展前景的实体经济，智能风控参与优化资源配置，更加体现金融的本质。
智能风控价值的三个层面。既然让金融更接近本质,智能风控体现巨大的商业和社会双重价值。研究同盾科技行业实践的案例，服务金融行业方面，智能风控的价值至少体现在三个层面。第一层，协助金融机构提升智能反欺诈能力。网络“黑产”每年给社会造成的损失巨大。根据同盾科技不完全统计，当前全国已确认识别的欺诈团伙上万个，团伙成员超百万，全年“黑产”引发的经济损失高达915亿元，造成个人信息泄露高达65亿条次，线上交易平均欺诈人均损失9400元。同盾科技每天欺诈情报监测预警超过100万次，日均拦截IP代理行为超过150万次，帮助各类机构保护账户及交易安全超过200亿次，累计为全社会保护了万亿元资产。第二层，协助金融机构完善智能风控体系。利用决策引擎、复杂网络、机器学习平台和设备指纹等技术，以及AaaS平台，协助银行有效对前中后台进行重塑，形成贷前、贷中、贷后体系化和全周期的生态系统。还是以同盾科技为例，目前服务300多家银行，其中有6家国有银行、12家股份制银行；服务24家持牌消费金融公司。对核心技术的掌握也是智能风控发展的重要前提，同盾科技依托2019年初设立的人工智能研究院载体，稳步布局推动人工智能战略，围绕智能语音、自然语言处理、计算机视觉、机器学习四大核心取得了多项专利成果。第三层，相助金融机构更好发展普惠金融。智能风控大幅提高金融运行效率，降低金融服务门槛，使得中小微企业、中低收入人群等弱势群体能够享受到公平合理、便捷快速的普惠金融服务。反观同盾科技与杭州和唐山两座城市共建的中小微企业综合金融服务平台，则切实为实体经济和小微经济搭建了融资桥梁。还有一例证，利用智能风控，为传统征信机构无法覆盖的个人或中小微企业取得了首次获取信贷支持的机会，从而助推了社会信用体系建设，同盾科技以此入围了首批国家信用体系建设单位，与国家信息中心达成信用共享协议，与杭州等城市达成合作，探索地方城市市民信用评分机制的应用。
