用户需求和科技迭代一直是金融产业创新的重要动力。
作为数据与技术密集型行业，银行业一贯是科技应用的领跑者，比如上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行APP......银行乃至金融业内，总不乏创新科技率先落地。
对于科技应用，银行业此前更多是立足于降本增效；随着科技角色跃迁——从降本增效进化到重构金融服务模式，用科技改变渠道、积累数据，带来业务发展的更大可能性逐渐成了最终目的。
01转型之必然趋势
随着移动互联、云计算、大数据以及区块链等技术的不断发展，应用成本逐步降低，在金融领域中的应用潜力开始逐步凸显。
国内众多商业银行纷纷成立了金融科技子公司，2015年，兴业银行(601166,股吧)成立兴业数金，为银行设立科技子公司拉开序幕。时至今日，平安银行(000001,股吧)金融壹账通、招银云创、光大科技、建信金融科技、民生科技、工银科技、北银科技等公司纷纷跟进。
商业活动重心加速向互联网、移动互联网转移，网络交易和第三方支付规模快速扩张，带动了用户习惯的深刻变化。随着金融科技的广泛应用，网点柜台处理的业务快速向中后台转移，客户操作习惯迅速变化所导致的“用户脱媒”，对金融业务模式和流程改造提出了不小的挑战。
直销银行、云上营业厅、手机银行等新生事物早已在各家银行中落地生根且开花结果，甚至不少银行已经在大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术上进行了研发与实践。
从另一个层面来看，用户习惯的急剧变化也引发着银行业服务模式的快速跟进。
传统金融时代，得网点者得天下，大型国有银行占足了先发优势；但互联网、移动互联网时代，得场景者得天下，所有“参赛者”在线上处于同一起跑线。
根据中国银行(601988,股吧)业协会此前发布的数据显示，过去几年里，银行业的平均离柜率（电子银行渠道替代率）大幅攀升，从2010年不到50%上升到目前的90%以上。例如浙商银行日前披露的年报显示，截至2019年末，其个人手机银行客户数337.68万户，比上年增长35.78%；电子银行渠道替代率竟高达99.03%。
02定位之提升零售
“无对公不强、无零售不稳、无同业不富”，银行业素来流传这样一种说法。尽管各类银行金融科技应用的发力点有所不同，但在全行业大步向零售业务转型的环境下，零售业务也是最易将创新力输出给用户的一条通路。
在与业内交流的过程中，不少人认为“金融展业的渠道、获客渠道都在变，如果不去改变的话压力还是很大”。尤其在金融零售业务领域，零售业务针对海量客户、且产品众多，受金融科技的影响要远高于其他类型的业务。
就这一点而言，招商银行(600036,股吧)着力于对个人客户进行分层管理，浦发银行(600000,股吧)自去年来重点推动信用卡服务的升级，而浙商银行的做法是在平台化服务战略下，从财富管理和个人信贷两方面切入，从而提升零售业务收入在总营收中的占比。年报显示，浙商银行2019年内，零售业务收入占比全年总营收463.64亿元的18.41%，较2018年年末提升5.37个百分点。
按照新零售的定义，银行已不再是一个物理场所，而是一种习惯、一种生活操作。
未来诸如像淘宝、滴滴、饿了么这些纯线上的生活服务平台，也可以通过生态开放成为这些金融机构的交易入口。银行可以大有可为之地的，正是将这些离散的场景串起来，为用户提供一个无缝连接的金融服务支持。
在各种场景中智能化挖掘客户个性化需求、迅速通过模块化组合研发并匹配相应产品，最终凭借丰富的应用场景和无处不在的银行服务入口，让支付、借贷、理财等金融服务融入到零售客户的生活和工作中，甚至嵌入到与其相关的对公企业服务中，将金融化于无形。
例如针对企业间因赊销形成的应收账款滞压，浙商银行利用区块链技术“传导信用”这一特点，把应收账款改造成为安全、高效的电子金融工具，帮助核心企业上下游的中小企业盘活应收账款、解决融资难题。到2019年末，像这样为核心企业及其上下游中小企业量身定制的应收款链平台，浙商银行共落地近2500个，帮助逾1.7万家企业盘活应收账款1400多亿元。
03后记
我们看到，中国的经济已由此前对速度的重视转变为对质量的重视，这一切迹象表明，新基建、新消费、新金融势必会成为我国经济“三驾马车”的推进剂，而其最鲜明的特征则是金融与科技的深度融合。
整体而言，中国银行业在金融科技领域的进展已足够迅速：金融信息化已经开展多年，不管是在IT基础建设方面，还是在新兴技术从研发到实际应用上，无疑都有能力更加深入下去；银行机构在用户和大数据上的积累已足够多，再加上他们对金融本质的深刻理解，新技术的应用无疑更得心应手。
