随着金融科技的蓬勃发展，消费金融行业的格局正在发生变化。《中国消费金融年度报告2019》就指出，生物识别、大数据、人工智能、区块链和物联网等技术正在消费金融的资产获取、资金对接、用户体验等各环节渗透，有效解决了服务效率、风控水平、客户体验等痛点问题。
科技已经成为一些消费金融公司最强大的核心竞争力。
一些科技投入力度大的行业巨头，已经建立了自身的特色化、差异化优势。根据艾瑞咨询数据显示，消费金融业务这一块2019年技术总资金投入预计达206.30亿元，其中前沿科技投入达137.6亿元。在前沿科技的各项技术中，云计算与大数据投入目前占比最高，人工智能投入在快速提升。
而我国国内首家以“互联网金融”为定位的消费金融公司，是招联消费金融。
这家公司在成立之初就完全依托互联网模式获客、经营，一个明显的特征是员工人数比其他靠前的公司要少很多。究其原因，是已实现99%以上信贷审批自动化率，真正实现“秒级放贷”;95%以上客户服务由智能机器人客服完成。
此外，从其贷款余额结构来看，35岁以下占比超70%，贷款余额在2万元以下的客户占比75%，具有较强的普惠金融属性。
在招联消费金融之后，越来越多消费金融公司开始注重互联网消费金融模式。
对科技的运用程度使得行业分化加剧，在同行业线下展业模式遭遇瓶颈时，一些互联网消费金融公司近年来实现了加速超越，使得目前越来越多消费金融公司开始加强与互联网合作，开始积极应用大数据、云计算、人工智能等技术，打造标准化授信流程、专业化风险管理、全方位客户服务专业业务受理平台，不断推进自动化审批作业能力，提升“获客”和“活客”效率。
当然，这些更离不开股东的支持。如招联消费金融和股东联通创新推出的“沃信用分”，打造了一套KS值超过40的评分体系，应用到了多个业务场景中;另一股东招行，也把APP首页重要位置给招联消费金融作为产品入口。
据统计，截至2019年底，招联消费金融构建的“好期贷”、“信用付”两大产品体系累计注册用户已经突破1亿户，用五年以来的实践证明，科技让普惠金融更加行之有效。
当前，消费金融业务模式日渐成熟，持牌消费金融机构和银行、互联网等多方协作局面逐渐形成。
此外，作为头部机构的招联消费金融开始对外输出系统能力，致力于同业输出与创新，提供了一套覆盖授信、风控、交易的全业务流程和消费场景的解决方案，在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场四大领域取得多个同业合作案例。
