习近平主席在两届“一带一路”国际合作高峰论坛上均指出了“建设数字丝绸之路”的重要意义。“数字丝绸之路”建设以各国跨境电商合作发展为龙头，引领各国数字基础设施、金融和物流体系的协同建设，是拉动“一带一路”沿线各国社会经济数字化转型的新引擎。
东南亚作为“数字丝绸之路”核心区，中国数字经济企业多年来积极投资布局，复制和推广本土成功经验。中国已成为投资东南亚科技创新企业的第一大外资来源国。当前，各国疫情防控的常态化已成必然。中国的数字经济企业应用“数字抗疫”技术获得了良好效果，其中的经验、教训也将进一步带动东盟各国在抗击疫情的同时以数字转型助力经济发展。
为支持中国企业在疫情下借助“数字丝绸之路”在东盟各国顺利地开展投资贸易，北京大学东盟国家研究中心与走出去智库（CGGT）组成“东南亚数字经济联合课题组”，通过观察各领域的动态，分析事件成因、预测其影响，希望为相关方提供一个聚焦东南亚数字经济的趋利避害机制。今天，我们刊发关于越南数字支付行业的分析文章供读者参阅。
要 点
CGGT，CHINA GOING GLOBAL THINKTANK
1、越南70%人口在农村，银行账户拥有率很低，而现行监管规定使用电子钱包必须绑定银行账户，支付便利度欠佳，限制了越南数字支付普及。
2、越南信息和通信部将2020年定为“数字化转型年”，宣布将优先对基础设施、网络安全和培训领域进行数字化投资。
3、目前越南数字支付以服务个人用户的电子钱包业务为主，但产业支付成为数字支付未来重要增长点已成业界共识。
正 文
CGGT，CHINA GOING GLOBAL THINKTANK
文/李崚睿
东南亚数字经济联合课题组成员
“数字丝绸之路”由于可直接帮助发展中国家的中小企业拓展海外市场，因此受到“一带一路”沿线国家的热烈欢迎。近年来，中国电子支付企业借助“数字丝绸之路”，不断拓展东南亚市场。人口众多、经济高速发展的越南是数字支付企业的必争之地。2020年初暴发的新冠疫情催生了“零接触金融”的需求，越南数字支付行业出现新态势、新机遇、新风险，对此中资企业应未雨绸缪。
一、疫情催生越南数字支付新态势
疫情引发了公众对冠状病毒可能通过现金传播的担忧¹，为此多国力推数字支付，越南正是其中之一。疫情爆发以来，越南国家银行（SBV）建议人们限制现金使用，增加无现金支付，降低感染风险，数字支付行业进入快车道，呈现出以下态势：
（一）数字支付使用次数正在增加。据越南国家支付公司（NAPAS）统计，3月份银行间转账总额低于50万越南盾的金额较上月增加32%，显示客户已逐渐转向非现金支付。²
（二）国家推出支付便利政策。首先是越南国家银行协同各职能部门，给公民和企业补充和提升移动支付限额。同时，指导越南国家结算股份公司（NAPAS，相当于中国银联）、商业银行和外国银行分支机构减免支付服务费，调整优惠政策，提高支付服务的质量。
（三）放宽第三方支付机构准入。今年越南数字支付公司GPAY和VIDIVA分别获得越南央行颁发的支付牌照，目前越南经认证的非银行数字支付公司共计34家。其中2019年获得授权的有6家，电子支付市场正加速扩容。
二、现有越南数字支付生态存在诸多短板
尽管疫情推动了支付行业的发展，但越南数字支付发展水平依然较低。调查显示，越南无现金支付占总支付手段的比例仅14%，即便在零售电商领域，“货到付款”（现金交易）比例也在8成以上，无现金交易发展大大落后东南亚多数国家。
事实上越南拥有发展数字支付得天独厚的条件，如人口将近1亿且结构年轻（15-34岁人口占比超过30%），智能手机渗透率高，电商平台发展迅猛，政府积极推动等，那么为何在基础条件和政策保障兼备的情况下行业发展依然落后呢？原因在于越南整体支付生态欠佳。
支付生态由数字支付的产业链和其所处的监管框架协同构成（如图1），任何环节上的问题都将限制该行业的发展水平。目前越南支付生态主要问题为：
（一）监管法律框架尚不健全。该问题给数字支付企业造成风险，不利于投资者扩大规模和业务范围。越南目前涉及数字支付的法律文件有两份，分别是政府关于无现金支付的条例和越南国家银行（SBV）关于支付中介服务的实施细则。但这两项法规远远落后于现实中的支付活动。³
（二）C端用户的支付便利度、场景丰富度有待提升。越南70%人口在农村，银行账户拥有率很低，而现行监管规定使用电子钱包必须绑定银行账户，支付便利度欠佳，限制了越南数字支付普及。此外，应用场景仍不够丰富，也限制部分人使用数字支付手段。
（三）软件硬件及支付系统：高端人才短缺，技术尚存漏洞。一是电信网络建设起步较晚，网速尚未达到世界水平。二是手机等移动终端的操作系统、终端上安装的应用软件（APP）以及数字支付系统平台存在的技术漏洞或可导致用户敏感信息泄露，侵犯用户隐私权甚至造成经济损失。三是支付系统平台承压能力有限，若海量移动终端同一时间进行资金转移和结算业务操作（类似我国淘宝“双11活动”），平台则有瘫痪风险。？
三、越南政府多措并举完善支付生态
越南政府为完善支付生态，推动向无现金社会迈进，采取多重措施，主要有以下方面：
