和讯网消息 10月27日，在一本财经举办的2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上，百信银行研发团队总经理周竣涛表示，银行的金融科技实践面临数据孤岛、流量成本渐高、监管趋严三大挑战。
周竣涛介绍称，百信银行一直思考一个问题：百信银行是没有网点的银行，是国家第一张独立直销法人的银行牌照。没有网点，我们的客户在哪里？我们怎么样建立一个稳定的获客渠道，并且让这些客户留在我们的银行？大家对银行有过梳理及重定义。前两年我看过一本书叫作《Bank 3.0》，跟刚刚所说银行数字化、科技金融、互联网金融是一体的。对于Bank3.0，我们想到线上的银行应该有能力获得稳定客户来源，并且一直能够持续地维护客户的活跃度。我们在做百信银行的时候定了一个战略，紧紧围绕着Bank3.0。
“功利一点讲，是获客维度；从正面来讲，是我们怎么样为老百姓(603883,股吧)、更微小的群体，把金融的服务触达到不同的领域、不同的地域；技术方面，我们看到了区块链、科技、人工智能在各种领域所释放出来的能量。”周竣涛表示。
以下是周竣涛演讲实录：
大家好，我今天跟大家带来的分享是“金融科技新生态”，与大家共同探讨、一起思考。
我们都在讲金融科技，回顾一下整个金融行业在过去这些年的变化，以及金融科技对金融的影响，一起思考一下金融科技到底是什么，未来会往哪个方向走。同时，也跟大家汇报一下百信银行，从去年11月18日开业到现在不到一年的时间里，我们都做了一些什么，为整个金融行业做了哪些探索，未来我们是怎么想的。
金融科技是什么？前两年金融科技创新非常迅猛，规模也很大。去年到今年基本上这个热度在往下降。本质上，从这两年金融科技的发展态势来看，大家可以看到一些变化。金融电子化的阶段我们就不多说了，从十几年前开始了整个金融行业的电子化，基本上很简单，把原来人工做的东西用电脑做出来了，把线下的东西慢慢搬到了线上，这样一个过程持续了很长时间。
后来金融行业进入加速发展期，也就是互联网金融的阶段。我们谈互联网金融的时候，大概有一年多的时间，很多互联网金融企业像雨后春笋一样不断冒出来。这个原因稍微思考就可以理解：老百姓想要的金融服务和产品是丰富的，老百姓手上有钱，想要做更多的金融产品和金融投资。但可选择的渠道非常少，只能在线下网点做。当互联网金融这样的概念出来，非常快地把原有一些金融产品搬到线上，使更多的人可以接触到这些产品，可以让更多的小微用户享受到金融服务，这个量一下子就变大了。
市场看到了这样一个机会之后，基本都在做同样的事情。很快，我们发现有各种各样的产品覆盖线上。随之而来的一个问题是，互联网金融爆发式的增长之后，实际上只有数量，质量没有保证。金融科技是什么？希望金融科技到未来，结合这些技术，既有量又有质，保质保量为老百姓提供更好的金融服务。
提到金融科技，每天都在喊：人工智能、区块链、云计算、大数据。我之前读KK的书《必然》，凯文·凯利写的。大家应该知道《黑客帝国》，是他参与整个构思的一部电影。他在1994年就写过一本书《失控》，直接就寓言了今天像阿里巴巴、脸书、抖音这样的产品出现。后来又写了一本书《必然》，这本书里面有一些场景可以把这些东西很好地串起来，他描绘了一个未来30年的世界，未来的30年我们是一个什么样的世界，他描绘的世界是这样的（很科技）：
在未来的30年中，凯文·凯利把整个世界里的机器、人、万物、互联网整个连接起来的世界，视为一个有机体、新生物。所有事物都被质化，或者是智化；所有事物是可以被拆借的；所有事物都不是被占有的，而只是被使用的。今天我们会拥有一辆汽车，到未来你只会拥有汽车的服务。所有的事物都只是用来给你提供服务，而你不会占有它。
凯文·凯利举的这个例子，我看到之后很幸福，因为所有的东西都是流动的。
凯文·凯利的这个例子，正好把人工智能、区块链、云计算、大数据这四个技术串联起来。未来的世界是一个去中心化的世界，如果所有的东西都是可被拆解的，所有的东西都要被确权；所有的东西如果只是用来使用，而不是被占有，也需要确权。如果拍一张照片发在网上，有人引用它，现在基本也能被确权，这就是区块链。
人工智能，所有的东西都可以智化。比如说，用户要一个汽车的服务，现在要去哪里，只要可以想到，汽车服务马上就会过来。用户用完之后，它马上就会走。这就是人工智能领域中的应用。
云计算是我们现在的基础，当我们使用这个词的时候，应该是在云端。我用完就会返回云端，别人接着用。
大数据是整个人工智能的基础。在未来，每个人都可以有一个“量子自我”，即数字化的生活画像。假设未来大数据是无机物联网的数据，让每个人的数据都存储在云端，那么个人的数字化将会成为非常精准的数字画像。无论是对自己，还是对世界，都是非常有用的。
与金融科技有什么关系？这些科技给银行带来了什么？
我们百信银行一直思考一个问题：百信银行是没有网点的银行，是国家第一张独立直销法人的银行牌照。没有网点，我们的客户在哪里？我们怎么样建立一个稳定的获客渠道，并且让这些客户留在我们的银行？大家对银行有过梳理及重定义。前两年我看过一本书叫作《Bank 3.0》，跟刚刚所说银行数字化、科技金融、互联网金融是一体的。对于Bank3.0，我们想到线上的银行应该有能力获得稳定客户来源，并且一直能够持续地维护客户的活跃度。我们在做百信银行的时候定了一个战略，紧紧围绕着Bank3.0。
功利一点讲，是获客维度；从正面来讲，是我们怎么样为老百姓、更微小的群体，把金融的服务触达到不同的领域、不同的地域；技术方面，我们看到了区块链、科技、人工智能在各种领域所释放出来的能量，在金融领域最近几年都感受到了，具体例子我就不介绍了（像支付领域以及风控领域）
目前来讲有三个挑战：
数据孤岛。五年前大数据刚刚开始，很多人提大数据没有概念，大家都在喊大数据，却不知道大数据意味着什么。今天很多醒过来的人一拍腿，就像十年前没买房子一样，晚了。数据孤岛，很多大型互联网公司、银行、政府、电信、医疗以及垄断性的企业，都积累了大量数据，并将数据圈在自己的体系内玩，形成了一个又一个数据孤岛。
