新冠黑天鹅将加速催生人们对于生命、财产、自由的风险保障需求和渴望。保险科技有望从供给端和需求端降低保险准入门槛，能够低成本地为人们提供避祸就福、避险求富 的“星星之火”，必将成为燎原之势。
如果说2003年“SARS”疫情是加速推动消费互联网爆发性增长的拐点，那么2020年“新冠”黑天鹅事件将是全球保险科技蓬勃发展的引爆点，保险科技将从供给端和需求端两个层面深刻地改变全球保险行业的业态趋势与产业格局。在供给端，保险产品研发、营销渠道、流程管理和客户运营环节的数字化进程加速，科技平台降低了中小险企的生存门槛，为消费者带来产品降价的实惠和服务体验的改善。在需求端，消费者对于线上行为的接受度提升，产品需求发生结构性优化，在经济探底期间保险行业将加速洗牌，保险科技的春天正在来临。
短期来看，疫情冲击为保险行业的业绩增长目标增加了不确定性，险资投资收益面临更大市场风险，行业的局部重组或会出现，中小险企板块和外资新进入群体将受影响。长期来看，疫情的出现从供给两侧为保险行业数字化注入动力，加速保险科技的全面渗透过程。
一、供给端：科技降低行业门槛，数字化进程加速
在供给端，此次疫情加速了保险产品研发、营销渠道、流程管理和客户运营环节的数字化进程，保险科技平台的出现实质上降低了中小险企的生存门槛，同时为消费者带来产品降价的实惠和服务体验的改善。
云协作降低行业门槛，AI改善用户体验
从行业整体来看，马太效应更加明显，科技投入持续加码。龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小险企只能在夹缝中生存，中小寿险公司过去依靠“短平快”业务提升规模的突围方式也在监管政策的引导下难以重现，因此中小保险企业的转型需求更加迫切。
随着跑马圈地发展模式走到尽头，中国保险行业开始从高速增长向高质量发展迈进，而在这一转型进程中，保险科技的发展为保险行业带来了破局机遇。中国保险企业开始加大保险科技投入，其中头部保险企业和互联网保险公司的布局更加迅捷，以中国平安、中国人寿（601628）、中国太保（601601）、中国人保（601319）为代表的大型保险机构纷纷将“保险+科技”提到战略高度，并且积极出资设立保险科技子公司。根据艾瑞测算，2019年中国保险机构的科技投入达319亿元，预计2022年将增长到534亿元。
云计算、大数据、人工智能、区块链等四项核心技术的日益成熟为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇。就每项技术的主要功能而言，云计算为保险行业提供了新的IT基础设施和新的“应用软件”（各类保险SAAS），大数据解决数据源问题，人工智能解决效率问题，区块链解决信任问题，总结而言，保险科技的应用可以令产业各个环节运行得更加精准、节能和高效，从而拓展了保险机构的可盈利空间，打破了传统粗放生态下的恶性循环：产品与需求脱节+销售与服务脱节，销售进展困难，费用不断增长，保费规模增速下降，险企难以盈利，提升产品价格，销售更加困难……
保险科技的作用：降本增效，创造产品降价空间；优化服务，提高品牌粘性。众所周知，保险行业是高门槛行业，首先在于牌照门槛，其次在于市场门槛。传统模式下保费的增长是由庞大的代理人团队和高额的费用支出推动的，成本过高导致产品定价过高；在消费者的保险需求在不断增强的同时，保险产品的高价和服务的确实则阻挡了这一需求真正完成向购买行为的转化。因此科技的出现正是针对了险企在成本、效率和服务端的症结，险企只有实现降本增效才能有降价空间，只有降价才能踏破过高的市场门槛，同时配合服务优化和品牌粘性，才是实现真正的普及与爆发。
巨头用科技“筑墙”，平台用科技“拆墙”。需要注意的是，在完成上述价值传导的过程中，另一道新的门槛也随之树立――科技本身成为了新的门槛。巨头们凭借大手笔的科技投入不断优化服务于自身的科技工具，科技的领先带来成本的领先，从而带来市场占有率的领先，转型后的巨头们用科技投入修筑更高的“科技门槛”。
与此同时，伴随着云计算的不断深入，越来越多的平台型公司在行业的各个垂直领域积累科技能力，并借由云协作的模型将这些能力开放给无力承担独立开发成本的中小险企，亚马逊、阿里提供IAAS基础设施，IBM提供数据库能力，谷歌提供人工智能核心能力，除此之外，蚂蚁金服、慧择提供代理经纪能力，豆包网、大头保等提供运营SAAS，i云保、保险师提供代理人展业工具等等，开放的保险生态由产品、运营、营销、理赔、风控、TPA等不同环节中诞生了各类平台，平台与其链接、赋能的中小险企共同结成新阵营的力量。
如果说巨头是用科技“筑墙”，维持产业核心地位，那么各类保险科技平台则是以科技“拆墙”，以云协作的模式将科技能力扩散至尽可能多的企业节点，二者共同构成保险科技发展的核心推力，而消费者则在此过程中享受行业进步带来的价格优惠与服务改善。
银保渠道线上化，代理人渠道精英化
疫情阻断线下业务，代理人、银保渠道首当其冲。当前保险业以个人代理和银邮代理为主要渠道，预计疫情将对保险业一季度业绩造成巨大冲击，尤其对于主要依赖面对面沟通购买、线下成交的寿险行业而言影响巨大。
根据刚刚公布的2019年寿险保费情况显示，我国全年寿险收入2.96万亿元（总保费4.3万亿，寿险占比约69%），第一大渠道依然为代理人渠道，在各渠道中的占比为58%；其次是银保渠道，在各渠道中占比为30%。对于大多数无力快速发展个人代理人渠道的中小险企而言，银保渠道虽然成本逐渐高企，盈利空间被严重挤压，但依然是提升业务规模，维持现金流稳定的最重要渠道之一。
在银保渠道方面，2020年1-2月累计规模保费下降四成。由于银行网点春节期间延迟开门、节后网点轮换开门，再加上网点客流量大减，客户经理受担心被传染的心理影响，主动销售保险意愿和主动与客户交谈意愿均显著下降，银保渠道产品的销售也因此受到限制。行业交流数据显示，银保渠道成交的2月单月规模保费从2020年1月的2721亿元，降至2月单月的529亿元，环比下滑超80%；1-2月累计规模保费同比降低40%，同时期交保费也下滑了10%，疫情冲击之下银保渠道遭遇前所未有危机。
