中国银联《金卡生活》杂志近期推出“支付云学堂”系列主题讲座，该讲座凝聚中国第三方支付行业企业多位高管的真知灼见，内容包括但不限于监管动态、行业现状、行业发展趋势、产品业务创新等，为听众带来最前沿和直观的第三方支付行业动向。
近期通联支付助理总裁卢洪涛做客《金卡生活》，并作题为《从困局走向变局 支付服务向科技服务的探索》的主题演讲。演讲中，卢洪涛先生从支付行业现状、非银行支付机构面临的困局和进入的新阶段、未来发展几个方面，探索支付行业在新形势下的挑战与机遇。
01支付行业现状
目前，支付行业面临的外部环境异常复杂。
首先，国内经济下行压力明显。新冠肺炎疫情、中美贸易摩擦等一系列因素导致国内经济下滑、消费疲软，而支付行业的生存恰恰依赖于消费的交易规模和数量。因此，在此经济境况下，支付行业的发展更是雪上加霜，未来出路亟待探索。
其次，支付政策收紧，监管文件密集出台。近年来，随着支付产业规范化，监管部门对其树立了更高的监管标准，比如整治无证经营和无卡支付、强化条码支付安全、加强反洗钱等新规定陆续出台，体现了整个行业的各个方面都需要重新定位和思考。
最后，在移动支付市场上，个人支付市场已经趋近饱和。从市场份额的角度看，头部机构在C端占据绝对优势，导致其他支付机构的工作只能在有限的范围内开展。个人支付市场的交易规模增长速度趋于平稳，处在一种饱和的状态中。
02面临的困局
纵观支付的现状，我们发现正在面临前所未有的困局。
第一，盈利方式发生变化，利润空间压缩。这种改变主要存在于以下几方面。首先，客户备付金集中交存改变了支付机构原有的生存基础；其次，“断直连”模式的应用改变支付行业利益格局，导致支付机构渠道的市场议价能力进一步降低；再次，“96费改”过后交易手续费收入和利润率双降，支付行业陷入盈利难的困境；最后，银行为扩展业务加大在支付领域的投入和补贴，进一步压缩了手续费收入和利润空间。
第二，行业乱象被控制，行业转型有阵痛。十年来，支付行业的发展势头过于迅猛，以至于其发展速度领先于相应制度的规范，因而不可避免地出现一些行业乱象。近两年，监管部门针对此不断地完善法律法规，以促进行业健康发展。比如，2018年，中国人民银行陆续出台《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银发办【2017】217号)、《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(银发【2017】281号)、《条码支付业务规范(试行)》的通知(银发〔2017〕296号文件)等规范性监管文件；2019年，加大对支付及其周边业务进行整顿，加大对行业违规行为的处罚力度；2020年，中国人民银行工作会议释放常态化严监管信号。这些措施一方面整治和清理了支付行业乱象，另一方面由于此举带来的外部经济环境和政策法规的变化，对各个支付机构提出了行业转型的要求，需要其进行相应的内部结构调整以迎接外部环境的变化，这对于行业来说是一个巨大的挑战。
第三，市场竞争白热化，创新突破有难度。首先，支付产品日趋同质化。在互联网信息高度发达的情况下，产品的创新周期越来越短，面向消费者的标准化支付产品的可复制性增强，市场竞争激烈；其次，大型支付机构角逐加剧，市场竞争逐渐白热化。高频场景吸引大型支付机构快速入场，中小支付机构的生存空间再次被压缩；除此之外，由于支付行业的重要性日益凸显，加之互联网科技的进步，一批自带场景的大企业纷纷收购牌照加入到支付领域中，如万达、美团、拼多多等。坐拥庞大的资金及优势资源，这些大企业一方面加剧了市场竞争，另一方面也拉动了支付行业的数字化转型，推动了场景和支付的融合。
第四，人员结构分析方面，支付行业人员基数大，基础薄，转型步调不一致。在支付行业发展初期，交易方式及客户需求相对简单，因而行业门槛较低，导致从业人员素质参差不齐。如今，随着移动互联网及科技的发展，科技赋能金融产业，支付也由单纯的刷卡收单变成“支付+”，诞生了聚合支付、扫码支付、生物识别支付等。更有甚者，客户需求由单一到多元的演变，对支付行业从业人员提出了更高的挑战。上述种种因素对支付行业从业者提出更高的标准：支付产业日趋综合化，从业人员也需要同时具备平台互动、产品创新和场景挖掘等跨界的能力，才能充分理解支付行业并满足客户需求。总之，笔者认为，提升支付行业竞争力，需要提升从业人员素质。
03进入的新阶段
在辩证法中，“危”和“机”往往是可以并存的两方面。经济环境变化带来的挑战，对于支付行业而言，也是取得突破的机会。
首先，企业客户需求发生变化。第一，合法合规经营的意识加强，这是企业客户需求变化过程中的一个重要环节。在过去，企业更倾向于选择银行而不信任支付机构。现在，随着持牌经营以及支付行业合规发展，客户逐渐接受了第三方支付以及后续的第四方聚合支付服务。因此，支付机构不但需要合法合规地提供服务，还需要在这个过程中将这一讯息传递给客户，取得客户的信任。第二，从单一服务需求向多元服务需求的转变。以往的提供支付服务的方式很简单，只需要一台POS机刷卡、通讯就可以完成资金的交易。但是现在，客户对支付机构提出了更高的要求，除支付服务以外，可能还需要资金服务、数据接口对接、小型软件开发等。第三，支付需求向科技需求转变。随着互联网和金融科技的发展，越来越多的企业需要数字化、电子化的集中管理。比如，很多电商平台销售模式的改变，其订单系统、销售系统、支付系统、人员管理系统如何获得有效匹配，如何形成高效联动，都成了一种新需求，除此之外，还有数据的需求、精准定位的营销需求等等，都需要用科技的手段加以满足。第四，支付成为商业行为的基础设施之一。支付在商业场景中的地位日益重要，然而，支付机构却难以从交易手续费中盈利。这一悖论，将迫使支付机构反思困境，在探索出路的过程中取得转机。
其次，企业亟需数字化转型，支付机构亟需科技赋能。这是一个双向的过程，具体来说，第一点，市场竞争激烈。在数字化浪潮的背景下，宏观经济环境的萎靡使得资本市场趋向数字经济和数字化程度高的、盈利能力强的热门行业，企业间的竞争日趋激烈。因此，企业对降成本、增效率、提质量的生产经营管理需求愈加强烈。如何在激烈的市场竞争中定位企业发展方向，以及如何建设企业核心能力，成为每个企业的当务之急。第二点，客户要求日趋严苛。随着互联网传播的发展，信息的公开度和透明度上升，客户对于信息的掌握通过网络变得更加容易，企业利用地域信息差异来争取利润空间的做法已经行不通。第三点，社会发展趋势的推动。移动互联网快速发展，变更了支付方式，对支付行业提出了数字化转型的要求，这也是促使支付行业发展的动机之一。
